11月26日，#支付寶個人收款碼將不用于商業(yè)收款#沖上熱搜，瀏覽量迅速達(dá)到1.8億，引起眾多網(wǎng)友討論。
現(xiàn)在，移動支付已成為中國居民支付消費(fèi)的主要途徑。 根據(jù)咨詢數(shù)據(jù)，2017年，在全球主要經(jīng)ji體中，中國移動錢包消費(fèi)占比最高，其中移動錢包消費(fèi)占電子商務(wù)消費(fèi)的65%。
近年來，移動支付在中國發(fā)展迅速，二維碼因其易于識別和低成本而發(fā)揮著重要作用。
根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計報告》，早在2016年，中國人就每天使用微信掃描碼，5億人使用支付寶。在這個階段，支付渠道的二維碼只會被更多地使用。
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一開始，假如按照這次熱搜的字面意思，微信和支付寶的個人收款碼將不再用于明年3月1日的商業(yè)收款，必然會影響整個移動支付市場，其中支付寶和財付通是第一梯隊。
根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《中國第三方POS機(jī)行業(yè)數(shù)據(jù)》，支付寶和財付通在2019年第三季度分別占據(jù)了54.5%和39.5%的市場份額，并繼續(xù)保持壟斷地位。
或者受此不利影響，騰訊和阿里巴巴的股價同日下跌。幸運(yùn)的是，這個消息是一個誤解，不像大多數(shù)人認(rèn)為支付寶和微信支付代碼將被禁止商業(yè)使用，這將對這兩個支付渠道產(chǎn)生重大影響。
然而，這種輿論也可能意味著“敲山搖虎”。
01.這是虛驚一場
與熱搜索中的聲明相反，央行的新規(guī)定并沒有完全禁止商業(yè)使用代碼，這一消息最初來自央行最近關(guān)于條碼支付監(jiān)管的新通知。
On 十月 13.2025
央行官方網(wǎng)站發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付驗(yàn)收終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》(銀發(fā)〔2025〕259號)(以下簡稱《通知》)。該通知對銀行ka收據(jù)和條碼支付終端提出了相應(yīng)的管理要求。
主要關(guān)注條碼支付要求
終端，《通知》原文為：“對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人，條形碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)提供特殊商戶托收條形碼，并參照特殊商戶的有關(guān)管理規(guī)定執(zhí)行，不得通過個人收款條形碼為其提供與經(jīng)營活動相關(guān)的收款服務(wù)。
熱搜的區(qū)別在于“個人收集條形碼不得用于提供與商業(yè)活動相關(guān)的收集服務(wù)”，并增加了“個人”一詞。顯然，在生活中，使用個人收集條形碼
央行在回答記者關(guān)于怎么保證日常交易的問題時補(bǔ)充道：“對于具有明顯業(yè)務(wù)特征的個人收集條碼用戶，請參考特約商戶的管理， 要求此類個人用戶提供商戶收集條碼，提高個人運(yùn)營商的收單服務(wù)質(zhì)量。”也就是說，只要
小企業(yè)將個人收款碼轉(zhuǎn)換為商戶收款碼，仍能正常交易。
2014年3月13日，央行發(fā)布《中國人民銀行支付結(jié)算部關(guān)于暫停支付寶線下條碼(二維碼)支付的函》（QR面對面的支付服務(wù)，如代碼)支付。
直到2016年8月3日，支付清算協(xié)會向支付機(jī)構(gòu)發(fā)布了《條形碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（草案）》，明確指出了支付機(jī)構(gòu)開展條形碼業(yè)務(wù)需要遵循的安全標(biāo)準(zhǔn)。這可以說是央行在停止二維碼支付后首次正式承認(rèn)其地位。
與此相比，兩次整改個人收集條碼的背景相當(dāng)相似。2014年以后，央行發(fā)布緊急文件，停止二維碼支付等面對面支付服務(wù)，理由是線下二維碼支付存在一定的支付風(fēng)險。
對于此次整改，央行在回答記者提問時提到，“近年來，個人收款條碼得到了廣泛的應(yīng)用，有效滿足了公眾個性化、多元化的支付需求，提高了小微經(jīng)ji和檔位經(jīng)ji的資金收付效率。但與此同時，個人收藏條碼也存在一些隱患。
這些“隱患”主要包括影響風(fēng)險監(jiān)測效果、通過“評分平臺”在線遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資等。一般來說，這種整改有一定的社會實(shí)際依據(jù)。
02. 第三方渠道的興起？
在這種輿論中，二級市場也有受益者。
同日，拉卡拉在互動平臺上表示，根據(jù)收款業(yè)務(wù)規(guī)則，個人收款代碼不符合監(jiān)管要求，不能用于運(yùn)營收款，但市場上大量企業(yè)使用支付寶和微信個人收款代碼進(jìn)行收款。央行新規(guī)定的實(shí)施進(jìn)一步明確了個人收款代碼不能用于運(yùn)營收款，使支付市場回歸四方支付的本質(zhì)，將大大提高公司的市場規(guī)模和份額。
受此影響，拉卡拉股價大幅上漲，截至收盤時上漲18.02%。
然而，事情可能并不像拉卡拉預(yù)測的那么樂觀。可以看出，由于個人代碼不能用于從商業(yè)活動中收集資金，小企業(yè)可以將個人收集代碼轉(zhuǎn)換為商家收集條形碼，可以正常交易。在這個階段，將個人代碼轉(zhuǎn)換為商業(yè)代碼
主要有兩種方式：一種是通過支付寶、微信等第三方支付方引導(dǎo)商家從個人代碼轉(zhuǎn)換為商家代碼，兩者都在推廣這一過程；另一種是將現(xiàn)有的收款代碼轉(zhuǎn)換為收款人提供的匯總支付方式。
根據(jù)”
在艾瑞咨詢發(fā)布的《2025年中國第三方POS機(jī)行業(yè)研究報告》中，除了支付寶和財付通的第一梯隊外，第三方支付市場還有很多玩家，如錢包、聯(lián)動優(yōu)勢、快錢等。所謂聚合支付
方式，即二維碼支付，不再是支付寶和微信的“兩者之一”模式，只需掃描聚合支付碼即可。除支付寶和微信外，該二維碼還支持百度錢包、信用支付等支付方式。
目前，聚合支付市場有傳統(tǒng)銀行、銀聯(lián)等主要金融機(jī)構(gòu)。許多銀行推出了“二維碼收銀機(jī)”服務(wù)。商戶只需提供“三證”（營業(yè)執(zhí)照、身份zheng、收據(jù)結(jié)算賬戶）即可申請；此外，一些第三方平臺還可以提供包含在業(yè)務(wù)中的匯總收款代碼。
此外，在將個人代碼轉(zhuǎn)換為業(yè)務(wù)代碼的過程中，首先涉及到業(yè)務(wù)最關(guān)心的問題——費(fèi)率。過去，個人收款代碼是免費(fèi)的，因此受到許多小企業(yè)的青睞，但假如轉(zhuǎn)換為業(yè)務(wù)代碼，它將涉及費(fèi)率問題。
目前，微信支付業(yè)務(wù)類別對應(yīng)于不同的行業(yè)、資質(zhì)、費(fèi)率和結(jié)算周期，費(fèi)率欄一般為0.6%。支付寶的產(chǎn)品合同支付率、面對面支付率和計算機(jī)網(wǎng)站支付率為0.6%；移動網(wǎng)站支付和應(yīng)用支付的簽約率為0.6%-1.0%；特殊行業(yè)的費(fèi)率為1.0%，差別不大。
此外，微信支付商戶應(yīng)用程序向線下小微商戶開放，
合格的微信支付服務(wù)商可發(fā)起小微商戶接入申請，交易率在0.38%-0.6%之間。
不要低估這些交易費(fèi)率。對于一些小企業(yè)來說，假如個人收款代碼變成商家收款代碼，增加服務(wù)費(fèi)，那將是一筆龐大的開支。考慮到這些小企業(yè)的交易基礎(chǔ)，央行在回答記者提問時提到：“確保服務(wù)成本不會上升，質(zhì)量不會下降。
此外，該通知還要求商戶條碼“結(jié)合條碼支付驗(yàn)收終端與傳統(tǒng)銀行ka驗(yàn)收終端的異同，對特殊商戶條碼支付驗(yàn)收終端進(jìn)行分類管理”。
在支付方式方面，如靜態(tài)
日常生活中常見的二維碼牌照，“對于條碼支付輔助驗(yàn)收終端，如掃碼槍或掃碼箱、碼顯示設(shè)備、靜態(tài)碼牌等，考慮到條碼支付的包容性，需要建立商家與獲取核心要素的對應(yīng)關(guān)系，加強(qiáng)風(fēng)險防控， 加強(qiáng)監(jiān)測方式等。
綜合支付方式可能會受到一定程度的限制，以滿足風(fēng)險防控的需要。總的來說，在這次整改中，微信和支付寶仍然是市場競爭中最好的，其他移動支付平臺不容易擴(kuò)大市場份額。
為數(shù)字人民幣鋪平道路？
隨著輿論的發(fā)酵，市場上有了更多的聲音。許多網(wǎng)民認(rèn)為，該通知將有利于數(shù)字人民幣的推廣。
據(jù)
根據(jù)中國人民銀行最新數(shù)據(jù)，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景已超過350萬，個人錢包累計開通1.23億元，交易金額約560億元。
目前，數(shù)字人民幣與其他電子支付的區(qū)別在于：
首先，數(shù)字人民幣是國家法定貨幣，是安全等級最高的資產(chǎn)；
其次，數(shù)字人民幣不依賴銀行賬戶進(jìn)行價值轉(zhuǎn)移，支持線下交易。
第三、數(shù)字人民幣支持可控匿名性，有利于保護(hù)個人隱私和用戶信息安全。
假如小企業(yè)在實(shí)施上述支付控制時面臨申請步驟和費(fèi)率限制，數(shù)字人民幣可以定位為現(xiàn)金支付憑證（M0）來推廣。
對此，分析師沈科認(rèn)為，理論上禁止使用個人收款碼將有利于第三方支付機(jī)構(gòu)和數(shù)字貨幣的推廣。
但是，雙重好處會轉(zhuǎn)移重心，這里可能會出現(xiàn)一個問題，怎么在數(shù)字人民幣和第三方支付之間做出選擇？
此前，中國人民銀行前行長在5月22日舉行的2025清華五道口全球金融論壇上談到了他們的關(guān)系。“大家同舟共濟(jì)。當(dāng)然，同舟共濟(jì)的人有時會有不同的意見，有時會在一些問題上發(fā)生爭議，但畢竟， 它在同一條船上。
面對更安全、更方便的數(shù)字人民幣，您是否會使用此條形碼支付進(jìn)行整改？這可能是第三方支付平臺頭疼的問題。
